Чем лизинг отличается от кредита на автомобиль?
В статье разберем, в чем отличие лизинга от кредита на автомобиль: рассмотрим преимущества и недостатки, расскажем об ограничениях и особенностях, позволяющих сэкономить на приобретении личного транспорта. В конце вы составите полную картину по условиям, действующим на рынке. Материал будет полезен физическим лицам — гражданам России и мигрантам, живущим и работающим в стране.
Что такое автолизинг
Представьте, что вы владелец транспортного предприятия, которое занимается перевозкой пассажиров между городами. Ваши автобусы морально и физически устарели: они часто ломаются и вмещают не так много пассажиров. Но стоимость одного современного автобуса начинается с 10 млн рублей, а таких нужно десять. За каждый придется платить кредит и большие налоги. Как быть?
На выручку приходит лизинг (финансовая аренда) — особая форма финансовых взаимоотношений, при которых лизинговая компания покупает объект специально для своего клиента. В течение нескольких лет клиент ежемесячно вносит платежи, а затем может заплатить выкупной платеж — забрать объект в собственность по сравнительно небольшой остаточной стоимости.
Именно таким способом таксопарки пополняются новыми машинами, авиапарки — дорогостоящими самолетами, а частные клиники — современным медицинским оборудованием.
Лизинг доступен не только юридическим, но и физическим лицам — с российским гражданством и иностранцам.
Важно: Автолизинг — это не просто аренда. Как и в случае с арендой, транспорт остается в собственности у компании. Но арендованный автомобиль однозначно придется вернуть, а взятый в лизинг можно в любой момент выкупить по остаточной стоимости.
Что такое автокредит
Рассмотрим другой пример. Молодой отец хочет приобрести машину, чтобы возить ребенка в садик и на спортивные секции.. Он обращается в банк и берет автокредит — то есть получает деньги на покупку автомобиля. Затем он самостоятельно покупает транспортное средство (ТС), становится его полноправным собственником и ежемесячно погашает долг с учетом процентов.
Автокредит — это заем денежных средств у кредитной организации (банка) специально для приобретения транспортного средства. Существует также потребительский кредит, который выдается на любые цели.
Зачем предприятия и физические лица заключают договор лизинга, если можно просто взять кредит?
- Автокредит, как правило, имеет первоначальный взнос — ведь банку нужны гарантии платежеспособности клиента.
- Переплата может быть значительной. Она зависит от ключевой ставки Центробанка и от кредитной политики финансового учреждения.
- Требования к заемщику достаточно высокие. Физическому лицу нужно иметь стаж работы, подходить под возрастные рамки и быть финансово обеспеченным.
- Необходимо застраховать транспортное средство. Стоимость полиса каско доходит до 80 тыс. рублей в год.
Отличия лизинга от кредита
Оба способа заполучить понравившийся автомобиль имеют как плюсы, так и минусы. Давайте посмотрим, в чем основные отличия.
| Параметр | Лизинг | Кредит |
|---|---|---|
| Участники сделки | Продавец, лизингодатель и лизингополучатель | Банк и заемщик |
| Первоначальный взнос | от 0% | от 0 до 20% |
| Срок действия договора | 3–7 лет | 1–10 лет |
| Переплата | Зависит от условий компании | Зависит от ставки ЦБ и политики банка |
| Кому принадлежит авто | Компании | Тому, кто оформил заем |
| Кто отвечает за обслуживание | Лизингополучатель | Собственник |
| Оформление каско | Может быть необязательным | Обязательно |
| После окончания договора | Авто можно выкупить по остаточной стоимости или вернуть | Автомобиль остается в собственности |
| Доступность иностранцам | Да | Банки могут установить ограничения |
А теперь о ключевых моментах, волнующих потребителей.
Право собственности. В случае с лизингом владельцем авто остается компания, с которой заключен договор. В любой момент лизингополучатель может внести выкупной платеж, освободиться от долговых обязательств и забрать транспорт себе. Можно дождаться окончания договора, а затем выкупить ТС по невысокой остаточной стоимости.
В отличие от предыдущего случая, банк не покупает автомобиль, а дает деньги на его покупку. Поэтому собственником с первого дня будет заемщик. Но часто люди берут кредит под залог покупаемого авто, что накладывает некоторые ограничения. Например, банк может запретить таксовать.
Первоначальный взнос. В лизинге нет первого взноса, но есть аналог — авансовый платеж. Его размер составляет от 0 до 49% стоимости объекта. Аванс может вноситься при оформлении сделки, в конце срока или равномерно распределяться на весь период действия договора. В случае автолизинга аванса может не быть совсем.
Вот как обстоят дела со ссудой: первоначальный взнос находится в диапазоне от 10 до 30%, и от его размера зависят переплата и ежемесячный платеж. Чем больше денег в запасе, тем выгоднее будут условия. Однако у граждан есть возможность обойтись без взноса — например, взять заем под залог своего имущества.
Налоговые преимущества
Лизингом часто пользуется бизнес — это помогает значительно экономить на уплате налогов. Юрлица относят лизинговые платежи к расходной части баланса, что позволяет уменьшить налогооблагаемую базу и, как следствие, размер налога.
Физических лиц интересует прежде всего транспортный налог. Его всегда оплачивает тот, на кого зарегистрирован автомобиль. В обоих случаях регистрацию в ГИБДД осуществляет водитель транспортного средства — ему и платить. Однако сумма налога небольшая — примерно 3 тыс. руб. в год.
Преимущества и недостатки лизинга
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Быстрое одобрение заявки | Ограниченный ассортимент продуктов |
| Отсутствует залог | Для выезда на машине за пределы страны понадобится разрешение лизингодателя |
| Ниже требования к будущему клиенту | После окончания договора нужно внести выкупной платеж или вернуть ТС |
| Возможность получить автомобиль по рекомендованной розничной цене (дешевле, чем в салоне) | Машина не находится в собственности до внесения выкупного платежа |
| Выдают иностранцам с ВНЖ | Ремонт и обслуживание за счет водителя |
| Нет привязки к ключевой ставке | Авто могут забрать из-за просроченных платежей |
| Страхование и обслуживание может обеспечивать лизингодатель | |
| Позволяет уменьшить налог (для юрлиц) |
Более подробно поясним особенности, по которым могут возникнуть вопросы.
Лояльные требования к клиенту. Пакет документов для сделки гораздо меньше. Как правило, для оформления нужен только паспорт. Иностранный гражданин должен также предоставить перевод паспорта, ВНЖ (миграционную карту) и документ о регистрации. В большинстве случаев не пригодятся выписки со счета, сведения о заработной плате и кредитной истории.
Страхование. По закону ответственность за сохранность машины лежит на лизингополучателе. Однако условия могут быть гибкими. Например, на рынке представлены компании, которые берут оплату каско на себя. Корона Лизинг, например, оплачивает месяц страховки, что позволяет беспроблемно поставить машину на учет в ГИБДД.
Ограниченный ассортимент. Клиенты должны выбрать ТС из каталога, предоставляемого лизинговой компанией. В списке могут быть модели только от конкретных производителей, но зато по рекомендуемой стоимости.
Просрочка платежей. Согласно ст. 13 ФЗ «О финансовой аренде» №164-ФЗ при наличии двух просроченных подряд платежей лизингодатель может принудительно взыскать деньги со счета клиента. Неуплата — серьезное нарушение, за которое могут конфисковать авто.
Преимущества и недостатки кредита на автомобиль
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Гибкие сроки кредитования | Может потребоваться залог транспорта |
| Возможность рефинансирования | Серьезные требования к заемщику |
| Более свободный выбор ТС | Практически недоступен для иностранцев (либо доступен на иных условиях) |
| Поддержка программы Trade-in | Ремонт и обслуживание за свой счет |
| Льготы по развитию российского автопрома | Требуется покупка каско и иногда подключение других страховых программ |
| Распространяется на машины с пробегом | Ограниченная сумма |
Пройдемся по некоторым важным моментам, указанным в таблице.
Рефинансирование. Если рыночная ставка кредитования стала меньше, можно погасить долг с помощью средств, взятых в другом банке. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж и переплату по процентам в целом.
Льготы. Педагоги, медики, военные и некоторые другие категории граждан могут воспользоваться скидкой на покупку своего первого транспорта. Она составляет до 25% и распространяется на ограниченный список моделей российского автопрома.
Требования к заемщику. Финансовой организации нужно убедиться, что вы платежеспособный клиент. Для одобрения сделки понадобятся:
- стабильный доход, подтвержденный документами;
- стаж на текущем месте работы;
- хорошая кредитная история;
- гражданство Российской Федерации.
Персональная ставка зависит от возраста заемщика, его финансового положения и срока кредитования. Не факт, что предложенные условия устроят потребителя.
Недоступность для мигрантов. Закон не запрещает кредитовать иностранцев, но на практике получить средства взаймы — трудно. Крупные банки, как правило, не работают с мигрантами. А условия других финансовых организаций могут быть невыгодными.
Заключение
Таким образом, брать кредит выгодно при низкой процентной ставке и при наличии российского гражданства. Но необходимо заранее накопить на первый взнос: чем он больше, тем меньше будет переплата.
Если проценты высокие и нет накоплений на первоначальный взнос, выручит автолизинг. Также это один из немногих вариантов, доступных иностранцам. И хотя вы не будете полноправным владельцем до внесения выкупного платежа, но сможете использовать ТС как в личных целях, так и для заработка (например, таксовать).
У каждого варианта есть выгоды и недостатки. Перед принятием решения ознакомьтесь с условиями и оцените свои возможности. Автолизинг и кредит — это не аренда, а долгосрочные обязательства.